Безопасни банки

Най-добри рейтинги за държава и банка

Като ръководител на екипа за банкови продукти, Dirk Eilinghoff отговаря за финансовите инвестиции и осигуряването на възраст в Finanztip. Той носи опит в тази област от работата си като независим финансов консултант. В по-ранните години историкът и дипломираният бизнес ръководи благотворителни проекти във фондация Бертелсман и фондация Кьорбер.

Хендрик Бурс е редактор в банковия и застрахователния екип. Преди да се присъедини към Finanztip, той докладва по икономически и потребителски въпроси за радиопрограмите на хесианската, а по-късно и на западногерманската излъчваща компания. Хендрик е учил икономика в Мюнстер и Ексетър. Първият си професионален опит натрупва в радио Q и в местното радио Recklinghausen. Обича да инвестира спестените пари в пътувания.

Ако обръщате внимание само на високи лихвени проценти за овърнайт пари и срочни депозити, бързо ще се окажете при доста непознати банки. Те често са базирани в страни, където парите на клиентите не са адекватно защитени, ако банката попадне в беда.
С нашите препоръки за овърнайт и срочни депозити, ние гарантираме, че ще получите парите си обратно бързо и лесно в такъв случай.
Finanztip препоръчва само банки, които са част от задължителното застраховане на влоговете в икономически силна европейска държава.

В това ръководство

Много инвеститори не искат да бъдат доволни от мини или дори отрицателните лихвени проценти в домашната си банка. Когато търсите най-добрия лихвен процент по овърнайт и срочни депозити, ще попаднете на много неизвестни банки, особено от други европейски страни. Финансовите институции, които имат нужда от парите обаче, често предлагат високи лихвени проценти. Примерите с Кипър, където това се случи през 2013 г., и Исландия през 2008 г. показват, че банковата система на отделните държави също може да влезе в смут в Европа и клиентите трябва да се страхуват за депозитите си.

Ето защо Finanztip Критерии за стабилност предназначени за филтриране на сигурните банки. Така че можете да се възползвате от по-високи лихвени проценти със спокойствие. В нашите препоръки за овърнайт пари и срочни депозити ще намерите само банки, които отговарят на нашите строги изисквания.

Изисква се двойна предпазна мрежа

Препоръчваме Ви да инвестирате спестяванията си само в сигурни банки. Лихвените проценти, които тези банки предлагат, обикновено са малко по-ниски от най-високите налични на пазара. Това е така, защото по-високите лихвени проценти почти винаги идват с по-висок риск. Точно това искат да избегнат повечето спестители на овърнайт и срочни депозити в Германия.

Ако, от друга страна, принадлежите към групата на инвеститорите, които искат да инвестират по-изгодно срещу по-висок риск, трябва да помислите за инвестиране в евтини фондове за индекси на акции. Това е по-добра стратегия, отколкото да се опитвате да предлагате високи доходности от банки в икономически по-слабите страни.

Определихме два критерия за стабилност, на които банката трябва да отговаря, за да бъде считана за безопасна:

Депозитите трябва да бъдат защитени в икономически силна държава чрез европейската система за гарантиране на влоговете в съответствие с Директива 2014/49/ЕС.
Банката трябва да е била активна на германския пазар за овърнайт пари или срочни депозити поне две години.

Банките, които препоръчваме, трябва да отговарят и на двете условия.

Условие 1: държави с добра застраховка на депозитите

Ако банка в Европейския съюз (ЕС) фалира, депозитите до 100 000 евро на клиент и институция са законово защитени. В случай на съвместни сметки, например тези на семейни двойки, защитата се увеличава до 200 000 евро. В специални житейски ситуации (напр. Покупка на къща, брак, развод, пенсионна възраст) временно се защитава по-висока сума. По закон клиентите имат право на обезщетение, което при необходимост могат да съдят в съда. Гарантираната сума включва също правото на лихвени плащания.

Застраховката на депозитите в ЕС се регулира еднакво във всички държави-членки с Директива 2014/49/ЕС. Прилага се и за страни от ЕИП, Европейското икономическо пространство (напр. Норвегия). Зад това обаче няма нито един европейски фонд за спешни случаи. Вместо това всяка държава има един или повече компенсационни фонда, които следват правилата на директивата на ЕС. Тези средства за сигурност се финансират чрез членски внос и могат да отправят допълнителни изисквания към членовете, ако парите са недостатъчни, за да компенсират всички спестители в случай на фалит. Логично е, че не може да бъде покрита цялата сума, тъй като в противен случай банките вече не биха могли да управляват депозитите на спестители. Според правило на ЕС в бъдеще само 0,8 процента от защитените депозити ще трябва да бъдат във фонда за сигурност. Целта е да бъде постигната през 2024 година.

Тук става очевидно слабото място на този механизъм: При сериозна криза в банковия сектор други банки ще трябва да инжектират повече пари, ако една или повече финансови институции фалират. Останалите банки едва ли ще могат или ще откажат да плащат за депозитите на конкурентите си. Следователно е вероятно отделните държави да се намесят, дори ако няма законово задължение за това.

Страната обаче може надеждно да гарантира депозитите на спестители само ако има висока финансова сила. Ние оценяваме кредитоспособността въз основа на рейтингите на рейтинговите агенции, чиито рейтинги обобщаваме в края на това ръководство. Следователно първият критерий е:

Условие 1 - Препоръчваме само банки от държави от ЕС/ЕИП, чиято кредитоспособност е от трите основни агенции Moody's, Standard and Poor's (S&P) и Fitch с най-високи оценки „AAA” или „AA” (или Moody's „Aa2” по-добре) се присъжда. От решаващо значение е банката да принадлежи към фонд за защита на депозитите в съответната държава в съответствие с Директива 2014/49/ЕС на ЕС.

Понастоящем девет държави отговарят на това изискване, включително Германия, Франция, Австрия и Холандия.

Кредитни рейтинги от избрани държави от ЕС/ЕИП

LandRating S & PRating Moody'sRating Fitch

Дания	AAA	Ааа	AAA
Германия	AAA	Ааа	AAA
Люксембург	AAA	Ааа	AAA
Холандия	AAA	Ааа	AAA
Норвегия	AAA	Ааа	AAA
Швеция	AAA	Ааа	AAA
Финландия	АА+	Aa1	АА+
Австрия	АА+	Aa1	АА+
Франция	АА	Аа2	АА

Източник: Moody's, S&P, Fitch (към 1 март 2020 г.)

Условие 2: банките са изпълнили период на изчакване

По принцип същата застраховка на депозитите се прилага и за новите доставчици. Смятаме обаче, че има смисъл да наблюдаваме поведението на нова банка известно време, докато тя развие определена рутина на пазара.

Условие 2 - Препоръчваме само банки, които правят ежедневни и/или фиксирани депозити за клиенти в Германия от поне две години.

Период на изчакване от две години първоначално изключва абсолютно новодошлите. Освен това ние разглеждаме оферти само в евро валута и на договорния език немски.

До края на 2019 г. критериите за стабилност на Finanztip също изискваха отделните банки да постигнат определени оценки в своите кредитни рейтинги. Вече не считаме това условие за необходимо, тъй като европейската система за гарантиране на влоговете непрекъснато се укрепва през последните години.

Повече за това в ръководството за ежедневни пари

Препоръчват се сметки за парични обаждания, които предлагат добри лихвени проценти в безопасна банка.

Препоръката на нашия доставчик: Advanzia Bank, Renault Bank Direkt (за нови клиенти); Leaseplan Bank, TF Bank, Opel Bank, PSA Direktbank

Повече за това в ръководството за срочен депозит

Препоръчват се предложения за срочни депозити, които предлагат добри лихвени проценти от безопасна банка.

Препоръката на нашия доставчик: Unicredit чрез Weltsparen, TF Bank чрез Weltsparen, Leaseplan Bank, Renault Bank direct, Varengold Bank

Като ръководител на екип за банкови продукти, Dirk Eilinghoff отговаря за финансовите инвестиции и осигуряването на възраст в Finanztip. Той носи опит в тази област от работата си като независим финансов консултант. В по-ранните години историкът и дипломираният бизнес ръководи благотворителни проекти във фондация Бертелсман и фондация Кьорбер.

Към 14 април 2020г

други теми

Инвестиция
Ефект от сложна лихва
Безопасни банки

Финансови деривати
Отрицателен интерес
Преглед на ценните книжа

* Какво означава звездата:

С нашите препоръки искаме да помогнем на колкото се може повече хора да си направят собствени финанси. Следователно нашето съдържание е достъпно онлайн безплатно. Ние финансираме нашата обширна работа с така наречените партньорски връзки. Ние маркираме тези връзки със звездичка (*).

Във Finanztip обработваме партньорски връзки по различен начин от други уебсайтове. Ние се свързваме само с продукти, които преди това са били препоръчани от нашия независим експертен редакционен екип. Едва след това съответният доставчик може да зададе линк към тази оферта. Получаваме пари, когато кликнете върху такава връзка или подпишете договор с доставчика.

Дали и до каква степен доставчикът ни плаща не оказва влияние върху нашите препоръки. Това, което препоръчват нашите експерти, зависи единствено от това дали дадена оферта е добра за потребителите.

Можете да намерите повече информация за това как работим на нашата страница За нас.