Блог за пари -

Моят дом е моят замък: Ипотека, обезпечена до старост. Снимка: Гети

Банката заплашва да ни анулира ипотеката, защото имаме по-малко пари след пенсиониране. Банката казва, че заемът вече не е приемлив за нас. Можем да платим лихвите по ипотеката от 400 000 швейцарски франка. Искаме да запазим къщата. Жена ми е отчаяна и се страхува, че ще трябва да продадем. Вижте изход? O. H.

Банките обосновават по-строгите правила за ипотечните кредити за пенсионери с изискванията на швейцарския орган за надзор на финансовия пазар Finma и с изчислението на достъпността. Институтите не използват понастоящем много ниските лихвени проценти по ипотечните кредити, но много по-високи теоретични ставки от около 5% и в зависимост от института около 1% за допълнителни разходи.

Ако имате ипотека от 400 000 швейцарски франка върху къщата си, това разбира се прави голяма разлика в това какви разходи за лихви изчислявате. В зависимост от модела планирате или 4000 франка годишно за лихвени разходи или 20 000 франка плюс допълнителни разходи. В същото време много банки постановяват, че не можете да използвате повече от една трета от доходите си като пенсионер за ипотеката. Много институти са упорити и настояват за стриктните си изчисления на достъпността, което натоварва някои пенсионери.

Но продължавам да се чувам от банки, които умишлено предлагат на своите пенсионирани клиенти модели, за да могат да останат в къщата, когато остареят. Те включват например банковата кооперация на Райфайзен Allschwil-Schönenbuch. Например, можете да изтеглите 400 000 франка като ипотека с фиксирана лихва при 2.250 процента с 20-годишен срок, което води до месечни разходи от 750 франка.

Недостатък може да бъде, че сте обвързани от договора, ако след двайсетте години искате да продадете къщата, противно на настоящото ви намерение. В допълнение, лихвеният процент е висок в сравнение с краткосрочната ипотека Libor поради дългия срок на ипотеката с фиксиран лихвен процент. Най-малко договорът ви осигурява финансова сигурност и най-вече гаранции, че можете да останете в къщата до дълбока старост.

С Hypo 60+ спестовната каса Шафхаузен предлага иновативен модел: „При условие, че домът е добре поддържан или се реновира с част от увеличението, ипотеката може да бъде увеличена до максимум 66 процента от стойността на имота, определена от банката“ е това, което казва банката. За да осигурят достъпност, собствениците теглят ипотека с фиксирана лихва със срок между 5 и 10 години. „Лихвата за целия срок ще бъде кредитирана от сумата на увеличението в отделна спестовна сметка, заложена при нас.“ След това ипотечната лихва се дебитира директно от тази спестовна сметка през срока. „Лихвата вече е гарантирана и вече не натоварва месечния бюджет до края на срока на ипотеката. Клиентите могат свободно да се разпореждат с остатъка от увеличението на ипотеката. "

Вашата ипотека от 400 000 швейцарски франка към днешна дата ще бъде увеличена със 100 000 швейцарски франка или 200 000 швейцарски франка, при условие че стойността на имота позволява това и общата ипотека не надвишава 66 процента от стойността на имота. От увеличената сума ефективната ипотечна лихва за избрания срок се кредитира по заложена спестовна сметка. Разходите ви за жилище се покриват за целия срок. Ако увеличението надвишава тази сума, останалата сума е свободно достъпна в частна сметка. И тук разбира се сте обвързани с дългосрочен договор и увеличаването на ипотеката означава, че допълнителна част от къщата принадлежи на банката. Просто вземате от имота средствата, вързани в къщата. Освен това е необходимо да се договори как точно изглеждат лихвените условия. Но поне имате възможност да останете в къщата си и да облекчите бюджета си.

Дали този модел е подходящ за вас зависи и от това къде живеете. Спестовната каса Шафхаузен предлага своя модел Hypo 60+ в регионите Шафхаузен, Цюрих и Тургау. Raiffeisenbank Allschwil-Schönenbuch, която също споменах, се фокусира върху взаимоотношенията с клиентите в региона на Базел.

Ако не живеете в тези региони, препоръчвам ви да се информирате за иновативни ипотечни модели за пенсионери от няколко института. Дори ако много банки все по-често дават студено рамо на слабо платежоспособните пенсионери по ипотечни кредити, със сигурност има институции, които са отворени да търсят решения, така че възрастните хора да продължат да живеят в собствените си четири стени.