Фирмени рейтинги: Знайте колко кредитоспособна е вашата компания?

Дали банката дава заем на вашата компания и колко лихва плащате, зависи от рейтинга на вашата компания. Но това, което всъщност е добра оценка - и при каква стойност става трудно да се получи заем?

Купуване на нови машини, окончателно обновяване на офисите отново, закупуване на материали за голяма поръчка или стартиране на проект за дигитализация: само четири от многото причини, поради които компаниите искат от банки и спестовни банки заеми. Но финансовият институт не винаги отпуска желания заем или го предлага само при лоши условия. Причините за това често са черна кутия за компаниите. Ако искате да научите повече и искате да оцените реално кредитоспособността на собствената си компания, трябва да говорите с банката си за рейтинга на вашата компания. V. ". Асоциацията публикува преглед, който помага да се оценят и сравнят рейтинговите оценки.

Какво всъщност е рейтинг?

Преди банките и спестовните банки да отпуснат заем, те получават представа за финансовото състояние на компанията. Този метод за фирмена оценка се нарича рейтинг. Резултатът: оценка, която предоставя информация за кредитоспособността - кредитоспособността - на компанията.

Така наречената вероятност за неизпълнение се определя количествено в рамките на рейтинг: Колко вероятно е компанията да бъде неплатежоспособна след една година и следователно да не може да изплати заем? Зад всяка оценка има определена вероятност за неизпълнение.

Какво значение имат рейтинговите оценки във връзка със заеми?

Дали финансовата институция ще даде на фирма заем зависи до голяма степен от рейтинговия рейтинг и следователно от вероятността за неизпълнение. Освен това резултатите от рейтинга определят и лихвения процент по кредита. С други думи: Ако една компания се справи добре в класацията, тя трябва да плати само ниски лихви по заема - защото се счита за кредитоспособна.

„По отношение на лихвените проценти спредът се увеличи значително през последните години“, казва Карл-Дитрих Сандер, ръководител на групата за финансиране в асоциацията „Die KMU-Beratung“. Докато големите, кредитоспособни МСП днес биха могли да се надяват на лихвени проценти „с две или три преди десетичната запетая“, много други все пак ще трябва да плащат лихви от над 10 процента годишно за овърдрафти.

Рейтингът също играе важна роля в други решения, свързани със заеми: например, когато става въпрос за това дали даден кредит се удължава или увеличава.

Трябва ли банките да информират клиентите си за рейтингите?

Те не са задължени по закон. Вярно е, че през 2010 г. германската банкова индустрия се съгласи доброволно да отговори на въпроси на компании относно техните рейтинги. Но това не означава, че те предоставят информация, без да бъдат попитани.

„В консултации многократно изпитваме, че банките и спестовните банки не информират своите корпоративни клиенти за резултатите от рейтинга“, казва Сандър. "И ние също изпитваме, че компаниите не го искат."

Какво получавам като предприемач, ако знам рейтинга на моята компания?

Карл-Дитрих Сандер счита, че е от съществено значение предприемачите да знаят как се е представяла собствената им компания в рейтинга. „Ако не знаете рейтинга си, не можете да оцените позицията си за преговори с банката.“ Полезно е също така да сравните офертите от две банки.

Защо е трудно да се осмисли рейтингът?

Тъй като различните банки и спестовни каси работят с различни системи за класиране. Според консултантите за МСП например спестовните банки използват рейтинги от 1 до 15 за неплатежоспособни компании; от друга страна, Deutsche Bank оперира с бележките iAAA към iCCC-.

Как мога да сравня рейтингите?

Асоциацията „Консултантите за МСП“ създаде общ преглед, който сравнява рейтинговите системи на спестовни банки, кооперативни банки, Deutsche Bank, Commerzbank, Creditreform и Standard & Poors. Прегледът е достъпен на началната страница на асоциацията.

В допълнение, прегледът също така показва каква вероятност за неизпълнение приемат финансовите институции за кой рейтингов клас. По този начин могат да се сравняват рейтинговите оценки от различни банки.

Как банките и спестовните банки всъщност изчисляват рейтинговите оценки?

Всяка финансова институция го прави малко по-различно. Според Sander всички институти оценяват ключови цифри от годишните финансови отчети и работят чрез каталог с въпроси за корпоративното управление - тези ключови цифри и въпроси обаче се различават значително в зависимост от института. Освен това текущата сметка на бизнеса винаги се анализира за така наречените рискови показатели на компанията. За по-малки заеми много институти използват също така известния като „бърз рейтинг“, който анализира само управлението на акаунта - и прави това напълно автоматично.

Какъв е добрият рейтинг за малка компания?

Според опита на консултантите за МСП малките и средните компании едва ли някога постигат рейтинг на ниво 1. С ниво на ниво 2 МСП имат много добра позиция за преговори, според Сандер.

От кой рейтингов клас шансовете ми за получаване на заем намаляват?

Не можете да кажете това в глобален мащаб. На първо място, рейтингът е важен фактор при кредитирането, но не е единственият. И второ, решението зависи и от стратегията за кредитен риск на финансовата институция: Според съветниците на МСП, дори със същия рейтинг, някои банки може да са готови да предоставят на компанията пари, докато други не.

Независимо от това рейтинговите класове дават индикации за готовността на банките да продължат да заемат. Съветниците за МСП разделят оценките на седем нива, които са разработили въз основа на много съвместни банкови дискусии с консултантски клиенти (виж таблицата на съветниците за МСП).

Консултантите за МСП вече препоръчват компании с рейтинг от ниво 3 да търсят потенциал за подобрение във фирмата и във финансирането и да ги използват. На ниво 5 консултантите за МСП виждат особено чувствителна „сива зона“ за компаниите: „Въпреки че някои институти все още имат определена, но ограничена готовност да заемат с тези класове, други вече не са готови да вземат допълнителни заеми“, обяснява Кристоф Раше от консултантите за МСП. При спестовните банки това е рейтинговите оценки 9 и 10, при кооперативните банки това е степен 2е, а при Commerzbank например оценките 3.6 и 3.8.

Какви въпроси трябва да задам на банката си относно рейтинга?

Съветниците за МСП Ви съветват да отговорите на следните шест въпроса:

Кои ключови фигури, въпроси и критерии са включени в рейтинга?
Какъв рейтинг получи компанията по скалата на банката?
Каква е вероятността за неизпълнение зад рейтинга на банката?
Какво означава рейтингът за готовност за продължаване на кредитирането?
От гледна точка на банката, какви са силните и слабите страни на компанията?
Кои подобрения във фирмата биха могли да повлияят положително на резултата от рейтинга?

Освен това консултантите препоръчват на предприемачите да поискат подробен „обяснителен доклад“ за рейтинга, както и изчисляването на капацитета за обслужване на дълга, структурата на баланса и неплатената част от вашата кредитна експозиция. Асоциацията предоставя по-подробна информация за това на своя уебсайт.