Пенсия Riester

Тази пенсия Riester ви устройва

Сара Зинекер е била редактор на инвестиционни теми до юни 2020 г. Преди това Сара беше писала за инвестиции и пенсионни осигуровки за Handelsblatt. Завърши стажа си в училището за бизнес журналисти „Георг фон Холцбринк“.

Мануел Кейл отговаряше за темите за финансовите инвестиции във Finanztip. Докторът по физика работи като инвестиционен стратег и мениджър на риска в холандската застрахователна компания a.s.r., след проучване в изследователския център в Женева Cern, както и в Nikhef и университета в Амстердам. Той напусна Finanztip на 31 август 2016 г.

Пенсията Riester подпомага служителите и държавните служители в частното им пенсионно осигуряване. Струва си за семейства и спестители, които печелят много добре.
Има различни видове договори, от които можете да избирате: Има пенсионно осигуряване на Riester, жилищни договори Riester и спестовни планове на Riester фонд.
Финансирането е еднакво за всички видове договори: възрастните получават до 175 евро годишно като държавна помощ, а за деца има до 300 евро. Освен това често има възстановяване на данък.
Трябва да платите данък върху по-късната пенсия в напреднала възраст.

Проверете дали Riester договор е опция за вас и решете коя форма на Riester отговаря най-добре на вашата ситуация.
Най-добре е да сключите класическа пенсионна застраховка Riester от Hannoverschen или Huk24.
Ако искате да бунтувате със средства, най-добрата пенсия от DWS, сключена чрез брокери в Интернет, е най-доброто всестранно решение.
Нашите препоръки за заем (Wohn-Riester) са брокерите Dr. Клайн, Интерхип и Планетом.

В това ръководство

С пенсионната реформа от 2001 г. законодателят намали значително размера на бъдещите пенсионни плащания. За да смекчи това, държавата въведе и така наречената пенсия Riester. Предполага се, че ще помогне на работниците с това, да осигури частно осигуряване за старост - с държавна подкрепа. Според Федералното министерство на труда досега германските граждани са имали 16 милиона договори Riester завършен.

Видео: затваряне, запазване или прекратяване на Riester?

Кой може да рие?

Казано по-просто, всеки служител, който плаща в законния пенсионен фонд, също може да се шегува. Всички официални лица също. Освен това има разпоредби за определени професионални групи като стажанти или самостоятелно заети лица. Дори и да не сте наети с печеливша работа, може да успеете да се присъедините към съпруга си. Можете да прочетете повече за групата на онези, които могат да получат държавни помощи в нашето ръководство Кой има право да ристува?

За кого си струва Ристър?

Договорите Riester са особено полезни, защото държавата субсидира пенсионните планове. Промоцията се състои от надбавки и данъчни облекчения. Ако плащате достатъчно, годишната основна помощ е на човек 175 евро (от 2018 г.) детската надбавка 185 евро за деца, родени до края на 2007 г. и 300 евро за деца, родени след 2008 г.

Размерът на вашето данъчно предимство зависи от вашата данъчна ставка: Можете да удържате максимум 2100 евро годишно, включително надбавки. В резултат на това паричното данъчно предимство се компенсира от надбавките. Ако има няколко деца, надбавката често е по-висока от данъчното предимство. Така че полза големи семейства от надбавките и едномислещи хора с висока печалба особено от данъчното предимство. Пенсията Riester е особено полезна за тях.

Можете да намерите подробен преглед на квотите и данъчните предимства с примери за изчисление в нашата подробна статия за финансиране.

Като алтернатива на Riester можете да помислите и за други форми на осигуряване за старост, например фирмена пенсия или гъвкаво осигуряване за старост.

Riester е подходящ за хора с ниски заплати

Досега пенсията на Riester не беше особено привлекателна за хората с ниски заплати. Тъй като те могат да очакват ниски пенсионни права и да рискуват пенсията им Riester да бъде зачетена за държавна основна сигурност в напреднала възраст. Тогава спестителите щяха да плащат безплатно в Riester. От 2018 г. е различно: спестителите на Riester и пенсионерите на фирми могат да запазят до 200 евро от тази частна пенсия във всеки случай.

Riester в преход

2020 г. трябва да бъде вълнуваща година за Riester. Повече от година политиците, защитниците на потребителите и доставчиците обсъждат зад кулисите бъдещето на субсидираните осигуровки за старост. Искате да направите Riester годен за известно време Спестовни лихвени проценти постоянно ниски са.

Според текущото състояние на дискусията трябва да се постигнат три неща: Riester трябва (1) да стане значително по-лесен и (2) по-евтин. В разговор е т.нар Стандартен продукт на Riester. Човек би искал (3) да увеличи обхвата на инвестициите, ориентирани към собствения капитал. A Гаранция, която вече не е 100 процента размерът на депозитите може да помогне.

Можете да прочетете повече подробности в нашия блог пост.

Как работи изплащането?

Фазата на плащане обикновено започва, когато се пенсионирате, но най-рано на 60-годишна възраст. В началото на пенсионните плащания вие поне сумата на вашите депозити и получените квоти са налични. Това е предвидено в закона. Получавате парите си като доживотна анюитетна вноска, които трябва да платите данък по приложимата тогава данъчна ставка.

В технически жаргон това се нарича данъчно облагане надолу по веригата. В крайна сметка обаче почти винаги спестявате данъци, тъй като обикновено имате по-ниска данъчна ставка в напреднала възраст, отколкото в професионалния живот.

Тъй като доставчиците обикновено очакват много висока продължителност на живота, редовните плащания си струват само ако достигнете голяма възраст. Следователно, можете алтернативно в началото на фазата на изплащане до 30 процента от капитала премахнете наведнъж. Това обаче има един недостатък: Вашата данъчна ставка се увеличава значително тази година поради еднократното плащане. Можете обаче да попитате вашия доставчик за Отложете изплащането до година, в която няма да получавате заплати, а само пенсия. Не пропускайте да попитате.

Ако ти по-малко от 31,15 евро Ако получавате месечна пенсия (съгласно § 18 SGB IV), има трета възможност за изплащането: Можете да получите пенсията нека се уреди. Тогава се прилага данъкът Пето правило. Сумата на плащането се разделя на пет, добавя се към годишния ви доход, определя се данъчната тежест и след това се утроява. И тук може да си струва да получите изплащането на обезщетението за годината, в която не получавате никакви заплати, а само пенсия. Можете да прочетете повече за това в ръководството за данъчно обезщетение.

Коя пенсия Riester ви устройва?

Поради държавното финансиране, договор Riester е подходящ за почти всички. Възползвайте се най-много Семейство с няколко деца заради високите детски надбавки. Riestern също е особено полезен за служители с доход от около 40 000 евро или повече поради високите данъчни спестявания.

Остава само въпросът кой договор на Riester е най-добрият. Потребителите са разглезени за избор: те могат да избират измежду много различни варианти избирам. По-нататък ще получите преглед кой тип Riester е основно подходящ за вас. Препоръчваме ви също да прочетете нашите подробни ръководства и да направите сравнение на Riester, преди да подпишете договор.

Wohn-Riester: Искате да закупите имот, който използвате сами

Ако възнамерявате да закупите имот в близко бъдеще, договор за жилищен Riester може да ви струва. Работи по следния начин: Теглете заем, изплащането на който се насърчава като другите продукти на Riester: с надбавки и данъчни предимства. С държавна помощ имате това Заемът се изплати по-бързо. Следователно, заемът Riester може да бъде полезен, дори ако лихвеният процент по заема е по-висок от този на несубсидиран заем. В нашето ръководство сме изчислили за няколко примерни случая, когато заемът Riester ще ви се изплати.

Трябва обаче да отговаряте и на някои изисквания. Например, имате нужда от собствеността обитават себе си. Както при другите варианти на Riester, и вие трябва да платите данък върху обезщетенията, които получавате при пенсионна възраст. Това става чрез фиктивна сметка, така наречената сметка за субсидиране на жилища. Тъй като не получавате никакви преки обезщетения в напреднала възраст, но вашето предимство е животът без наем, данъчната ви тежест се изчислява чрез тази сметка.

Препоръчваме един Посетете ипотечни брокери, ако се интересувате от заем Riester. Доставчиците разполагат със собствени бази данни, в които съхраняват насоки и изчисления на лихви от множество заемодатели. Това ви позволява по всяко време да определите кой би одобрил желания от вас заем и при какви лихвени проценти. Препоръчваме следните доставчици:

безплатни и необвързващи съвети
работи изключително с наети консултанти
повече от 400 финансови партньори, включително спестовни каси и Volksbanks
Съвети по телефона и на място на повече от 100 места в цялата страна

безплатни и необвързващи съвети
работи предимно с независими консултанти
повече от 400 банкови партньори, включително спестовни банки и Volksbanks
Съвети по телефона и на място от над 550 консултанти в цялата страна
Освен това е възможен съвет в дома на клиента

безплатни и необвързващи съвети
работи изключително със заети консултанти
повече от 220 финансови партньори, включително спестовни каси и Volksbanks
Съвети по телефона и на място в 14 клона в цялата страна

Договорът за жилищен заем и спестовни сделки на Riester: вие си осигурявате лихва

Ако знаете, че не искате да купувате имот, в който да живеете няколко години, договорът за спестяване на жилищен заем Riester е най-добрият вариант. След това ще получите субсидията на Riester през първата фаза за вашите спестовни вноски и в същото време ще осигурите лихвата за заем за строително общество. След като заемът за строителното общество бъде разпределен и изплатен, субсидията на Riester продължава, след това за изплащане на заема за сграда.

Имате обаче недостатък, ако не се нуждаете от жилищния заем по-късно. Тъй като договорът за жилищен заем и спестявания обикновено има по-ниски лихвени проценти от другите форми на спестявания. В тези случаи може да има смисъл да конвертирате съществуващия договор за жилищен заем и спестовен договор на Riester в друг вариант на Riester.

Ако сте по-малко сигурни, че искате собствения си имот по-късно, можете по-добре първо да подпишете план за спестявания на банка Riester или план за спестяване на средства, без да затваряте разходи и след това да изтеглите кредита за имота по-късно.

Планът за спестявания на банката Riester: Едва ли има предложения

Банковият план за спестявания на Riester е подходящ за спестители, които все още не са сигурни дали искат да станат собственици на имоти или не. Спестявате месечно. Ако след това решите да притежавате собствен дом, можете да използвате спестения кредит като Собствен капитал за финансиране използване. Можете свободно да изберете вида на заема - не е задължително да е заем Riester.

Недостатъкът е, че трябва да теглите заем с валидните тогава лихвени проценти по време на покупката на имота и по този начин да нямате сигурност за планиране. Въпреки че теоретично можете да вземете пари за дом от други договори на Riester като застраховка, това обикновено не си струва поради високите първоначални разходи на тези продукти.

Принципът на банковия спестовен план е прост: Вие плащате месечните си вноски, които обикновено подлежат на променлива лихва. Лихвеният процент обикновено се базира на текущите лихвени проценти. Във връзка с това възвръщаемостта на спестяванията за спестовните планове на Riester понастоящем е незначителна. Възвръщаемостта на договорите се извлича единствено от финансирането.

От началото на 2017 г. повечето от кооперативните банки и спестовни банки продават планове за спестовни банки на Riester комплект и управлява само договорите на съществуващи клиенти. В края на 2019 г. все още имаше шест регионални предложения от спестовните банки. Можете да прочетете подробности в нашето ръководство за банков план за спестявания на Riester. Всеки, който иска да започне да бушува днес, трябва за добро или лошо да се върне към плана за спестяване на средства, за предпочитане без да затваря разходите.

Пенсионно осигуряване Riester: За предпазливите

Класическата пенсионна застраховка Riester е опция за вас, ако искате да знаете какви ще бъдат вашите минимални доходи, когато подпишете договора. Гарантираният лихвен процент на застраховката се основава на гарантирания лихвен процент за животозастраховане. Това е от началото на 2017г 0,9 процента годишно върху така наречената спестовна част, т.е. вашите вноски минус разходи. Ще получите и част от излишъците, генерирани от застраховката. Тези добиви обаче не са гарантирани и продължават да се свиват.

Разходите за класическо пенсионно осигуряване Riester са сравнително високи в сравнение. Следователно трябва да очаквате високи приспадания, ако искате да изтеглите капитал от текущия договор. Преминаването към друг доставчик също може да бъде скъпо.

Можете да получите най-евтините договори на Директни продавачи в Интернет. Препоръчваме офертата на Hannoversche. В нашите проучвания компанията успя да отбележи както размера на гарантираната пенсия, така и обезпечението. Препоръчва се и тарифата Huk24. Можете да прочетете подробности за избора на препоръки в класическия пътеводител за пенсиите на Riester.