Неуредени спестители и инвеститори: защита от неприятни преживявания

Ще ви разкажем как можете да идентифицирате съмнителни инвестиционни предложения и ще дадем отговори на въпроси относно сигурността на инвестициите и защитата на депозитите.

Ако кредитна институция фалира - т.е. частна банка, спестовна каса или кооперативна банка - задължителната застраховка на депозитите защитава депозитите на клиенти до обща сума от 100 000 евро. Инвеститорите имат законно право на това. При условие, че съответната институция е член на европейска система за гарантиране на депозитите и потребителите са депозирали парите - независимо от валутата - по сметка, която е известна като „депозит“. Това са например овърнайт депозити, срочни депозити, спестовни сметки и много спестовни договори, но не акции или облигации. В случай на обезщетение, депозитите ще бъдат изплатени в рамките на максимум 20 работни дни (от 1 юни 2016 г .: седем дни) след писменото уведомление на увреденото лице. Подробна информация можете да намерите в нашите въпроси и отговори.

Що се отнася до така наречените депозити, клиентите вече имат законно право на обезщетение в размер на 100 000; Ако са изпълнени определени изисквания, това може да достигне дори до 500 000 евро. По-високи суми могат да бъдат възстановени от частни банки, при условие че институтът за криза е член на доброволното застраховане на влоговете на частните банки. Кооперативните банки и спестовни банки също гарантират, че няма да позволят на никоя компания партньор да стане неплатежоспособна като част от банковата гаранция. Това означава, че всички активи на клиентите са защитени.

Депозитите са например салдата по разплащателни сметки и спестовни книжки, овърнайт пари, фиксирани депозити и вземания, които институтът е доказал чрез сертификат - както при спестовните облигации. Сега няма значение в коя валута са водени сметките. Акциите и облигациите на приносител като облигации или сертификати не се покриват от задължителната застраховка на депозитите.

Депозитите са законно защитени в Германия до 100 000 евро. Новото е, че този лимит може да се увеличи до 500 000 евро. Такъв е случаят, ако са изпълнени изискванията на раздел 8 (2) от Закона за защита на депозитите; те включват:

Суми, произтичащи от сделки с недвижими имоти във връзка с частно използвани жилищни недвижими имоти
Суми, които изпълняват социални, законови цели и са свързани с определени житейски събития на вложителя, като брак, развод, пенсиониране, пенсиониране, предизвестие, уволнение, раждане, болест, нужда от грижи, увреждане, увреждане или смърт,
Суми, които служат за конкретни цели и които се основават на:
- Застрахователни обезщетения или
- Обезщетение за увреждане на здравето в резултат на актове на насилие или
- Обезщетение за вреди, претърпени при неправилно образувано наказателно преследване.

В случай на несъстоятелност на банката клиентите ще получат обезщетение до този максимум в рамките на максимум 20 работни дни, без да плащат излишък. Периодът на изплащане ще бъде намален на седем дни от 1 юни 2016 г. Депозитите вече се компенсират във всички валути.

Освен това 90% от пасивите са защитени до сума от 20 000 евро - в допълнение към защитата на останалите депозити. Това означава, че всеки, който купува ценни книжа от банка, ще получи 90 процента от възстановените щети, ако институцията стане неплатежоспособна, преди да достави хартията.

За компенсация в тази област се прилага период от три месеца.

За Банки със седалище в Германия се прилага местната задължителна застраховка за депозит. Според Закона за защита на влоговете сега също са местни клонове на чуждестранни банки обхванати от обхвата на закона, доколкото те извършват депозитна или кредитна дейност съгласно Закона за банките.

Системата за сигурност на Спестовни банки се състои от 13 индивидуални схеми за защита, чието сливане е официално признато за система за защита на депозитите.

The Кредитни съюзи (като Volksbanken и Raiffeisenbanken) са основали компания, BVR Institutssicherung GmbH, за да отговорят на изискванията на Закона за обезпечаване на влоговете. Тази компания е предназначена да реорганизира болни кооперативни банки и да им даде възможност да изпълнят изцяло всички задължения.

В сравнение с частните банки системите за осигуряване на депозити на клиенти са по-ефективни Спестовни банки, както и Volks- и Raiffeisenbanken по-рано: принципът на банковата сигурност има за цел да предотврати изобщо неплатежоспособност на даден член. В резултат на това депозитите на клиентите се застраховат в почти неограничена степен. Друг ефект от тази институционална сигурност: тя също така покрива облигации на приносител на свързани банки и спестовни банки, например облигации и сертификати, изброени в списъка.

The Фонд за защита на депозитите на частни банки замества депозитите на клиенти след несъстоятелност на асоциирана институция извън задължителното застраховане на депозитите. Банките-членки на доброволното застраховане на влоговете обаче постепенно ще намалят максималния размер на заместващото плащане през следващите години. От 1 януари 2025 г. най-ниският лимит за сигурност ще бъде 437 500 евро, ако въпросната банка има законовия минимален капитал от 5 милиона евро. Другите банки имат по-висок собствен капитал, така че границата на тяхната защита също е по-висока.

В миналото системите за частна сигурност винаги са се намесвали, когато отделни институции са се сблъсквали с трудности. Но - за разлика от законоустановената защита на депозита - няма принудително правно искане срещу тази схема за доброволна защита.

Спестовни банки

Система за сигурност: задължителна защита на депозитите, както и доброволна: децентрализирана институционална защита на много нива
Защитени клиенти: всичко, тъй като целият институт е обхванат
Защитени форми на инвестиция: Пари по разплащателни сметки, овърнайт пари, срочни депозити, облигации на приносител и други задължения на институтите към своите клиенти
Максимална сума: теоретично неограничен

Кредитни съюзи

Система за сигурност: задължителна защита на депозитите, както и доброволна: децентрализирана институционална защита на много нива
Защитени клиенти: всичко, тъй като целият институт е обхванат
Защитени форми на инвестиция: Пари по разплащателни сметки, овърнайт пари, срочни депозити, облигации на приносител и други задължения на институтите към своите клиенти
Максимална сума: теоретично неограничен

Частни банки

Система за сигурност: задължителна защита на депозитите, в допълнение доброволна: евентуална частна защита на депозитите
Защитени клиенти: Задължително застраховане на влоговете: частни лица, партньорства, малки корпорации, частно застраховане на влоговете: всички не-банки
Защитени форми на инвестиция: Пари по разплащателни сметки, овърнайт пари, фиксирани депозити, спестовни сметки и подобни депозити. Няма облигации на приносител (облигации, сертификати)
Максимална сума: Законна защита на депозитите: 100% от депозитите до 100 000 евро, също 90% от пасивите от търговия с ценни книжа до 20 000 евро, защита на частния депозит: 30 процента от задълженията на собствения капитал на банката (на клиент)

В хода на кризата на финансовия пазар германското задължително застраховане на депозитите беше увеличено и личната вноска беше премахната. Освен това имаше обсъждания и обещания от политическата страна (например от канцлера Ангела Меркел на 5 октомври 2008 г.) за издаване на държавна гаранция за всички частни спестявания. Въпреки това няма законно право на клиентите да плащат от тази "гаранция".

Ако на банка липсва частна защита, която е по-висока от германската задължителна застраховка на депозитите, тогава такова решение е напълно логично. В противен случай клиентите ще получат обезщетение от 100 000 евро само от задължителната застраховка на депозитите в случай на фалит. Искове, които надхвърлят това, са защитени само в рамките на раздел 8 от Закона за защита на депозитите. В противен случай инвеститорите трябва да предявят вземането си срещу банката в производството по несъстоятелност на банката. Това означава: парите могат да бъдат напълно или поне частично загубени.

Повечето кредитни институции обаче принадлежат към частна система за сигурност. Ако клиентите се доверят на тези частни институции, предимството от разпределянето на спестяванията между различни институции е само да остане ликвидна, ако банка фалира - при условие, че се спазват осигурените максимални лимити. Изплащането на обезщетението отнема известно време. Всеки, който е инвестирал всичките си пари в банката, обявила несъстоятелност, не може незабавно да се разпореди с кредита си и трябва да преодолее определен период от време финансово.

Държавните ценни книжа са много безопасни инвестиции. Само в случай на национален фалит на Федерална република Германия те няма да бъдат изплатени. Ако това някога се случи, задължителното застраховане на депозитите и вероятно също частното застраховане на депозитите на банките едва ли ще имат голяма стойност. Следователно от гледна точка на сигурността могат да се препоръчат държавни ценни книжа на Федерална република Германия.

Парите в договорите за заем за сгради с частни строителни дружества също са обект на задължителната защита на депозитите; следователно средствата на клиентите са осигурени до максимум 100 000 евро. Обществата за строителство обикновено са членове на частна асоциация за сигурност, която предлага защита извън законовото основание. Така са например

Landesbausparkassen в асоциацията за сигурност на Sparkassen-Finanzgruppe,
Зала Bausparkasse Schwäbisch в асоциацията за сигурност на кооперативните банки и
Повечето от частните строителни дружества са членове на Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds e. V.

Благодарение на частните системи за сигурност, средствата на клиентите са защитени над 100 000 евро до максималния лимит на съответната асоциация. Това обаче са волеизявления; клиентите нямат правен иск.

За инвестиционните фондове не се прилага законово или частно застраховане на депозитите. Това обаче са така наречените специални фондове. Този инвестиционен фонд не носи отговорност за пасивите на инвестиционното дружество (KAG). В случай на несъстоятелност на KAG тя не се влива в масата на несъстоятелността. Следователно акциите на инвеститорите във взаимния фонд не се губят в тази ситуация.

Зависи от това кой вариант на капиталообразуването ще бъде решен от клиента. Законовите и частните системи за сигурност се прилагат за договор за банкови спестявания или договор за строително общество. Инвестицията във фонд е специален фонд.

Законовата, както и доброволната защита на депозитите на банките и институционалната защита на спестовните банки и кооперативните банки се прилагат само за частни провизии за старост за депозити по смисъла на закона, например за банкови спестовни планове, но не и за личен живот и пенсионно осигуряване. Ако животозастрахователното дружество стане неплатежоспособно, Protektor Lebensversicherungs-AG поема договорите му.

Фирмените пенсионни схеми могат да се прилагат по пет различни начина (така наречените „пътища за изпълнение“), всеки със свои собствени разпоредби.

В случай на частно и фирмено застраховане живот и пенсия, в някои случаи има гаранции, но те имат различен произход от системите за гарантиране на депозитите. Например, с пенсията Riester в началото на пенсионната фаза, сумата на вноските за пенсионно осигуряване, която сте си платили сами - плюс субсидиите, отпуснати от държавата, е гарантирана от закона. Много застрахователни компании гарантират минимален лихвен процент или минимална сума/минимална пенсия при изплащане.

Съдържанието на сметките за ценни книжа не се покрива от гаранцията за депозит. Сметките за ценни книжа обаче се управляват доверително от банката само за съответния клиент. Така те не са част от банковите активи. Следователно, в случай на несъстоятелност, кредиторите на банката нямат достъп до съдържанието на клиентските сметки.

Винаги има съвети да изтеглите парите от банките и да ги депозирате в уж безопасни убежища. Дългосрочните фаворити тук са например:

Инвестиции в недвижими имоти
Инвестиция в злато
Съхранение под възглавницата

Дори да е оправдано да се каже, че законовите и частните системи за сигурност могат да се справят само с отделни фалити, но не и с горски пожар, подобни съвети трябва да се оценяват с повишено внимание. Тези, които инвестират изключително в недвижими имоти, са изложени на по-висок риск от тези, които инвестират в множество видове продукти. Докато недвижимите имоти все още носят доход най-малко чрез наеми, инвеститорите, които инвестират в злато, разчитат изключително на ценовите печалби. Ако клиентите предпочитат да държат парите си у дома, те рискуват те да бъдат откраднати или унищожени при пожар. Освен това инфлацията гарантира, че покупателната способност непрекъснато намалява. В края на краищата няма доход от домашно съхранение, който да компенсира инфлацията.

Съществуват различни рискове, свързани с инвестирането. В допълнение към риска на емитента, т.е. рискът емитентът на облигация да стане неплатежоспособна, ценовият и валутният риск са особено важни тук. Ето защо клиентите трябва да се информират предварително, за да не поемат нежелани рискове.

Какво могат да направят клиентите, преди да получат инвестиционен съвет?

Инвеститорите трябва да се информират предварително за консултация, като използват подходящи съвети.
Също така има смисъл да вземете независим свидетел на интервюто.
Когато съветват относно ценни книжа, на клиентите се дава консултативен протокол преди сделката. Трябва да прочетете това на спокойствие и незабавно да се оплачете за нещо неправилно.
В идеалния случай потребителите получават множество мнения преди сделка.